변액보험의 특징

한 집 건너 하나 정도는 가입된 보험이 있습니다. 바로 변액보험인데요. 보험이니 그냥 가입해 놓으면 보장도 되고, 만기가 되면 돈도 찾을 수 있는 것으로 막연하게 알고 있는 경우가 많습니다. 그러나 실제는 이와 다릅니다. 보험 가입자가 부지런해야만 하는 것이 변액보험이라고 합니다.

 

 

목차

1. 변액보험이란?

2. 변액보험의 특징

    1) 확정 금액이 없다
    2) 펀드와 다른 수수료 구조
    3) 자유로운 펀드 선택

3. 변액보험의 단점

    1) 생각보다 적은 수익
    2) 구조적 요인
    3) 펀드 상황

 

 

1. 변액보험이란?

 

변액보험은 내가 받을 보험금의 액수가 변하는 보험입니다. 혹자는 '변액'이 '펀드'라는 영어를 한자어화한 글자라고 하는 사람도 있습니다. 그만큼 변액보험과 펀드는 뗄레야 뗄 수 없는 관계인데요. 내가 가진 보험 주머니에 여러 펀드 중에서 마음에 드는 펀드를 골라 넣었다 뺐다 할 수 있는 보험이 바로 변액보험입니다.

 

저축성 보험의 경우 은행 예금과 비슷한 확정 금리형 상품은 인플레이션에 따른 화폐의 가치를 제대로 반영하지 못하는 단점이 있습니다. 이와는 달리 금리연동형 보험은 시장금리에 따라 적용되는 금리가 바뀌는 상품입니다. 그러나 금리연동형 또한 인플레이션을 넘어서는 이자를 지급한다는 보장이 없기 때문에 그 대안으로 등장한 것이 바로 변액보험입니다.

 

금리연동형 보험은 보험사가 직접 돈을 굴리는 데 반해, 변액보험은 가입자의 돈을 보험사와 거래 관계에 있는 자산운용사에 위탁하여 운용합니다.

 

 

2. 변액보험의 특징

 

1) 확정 금액이 없다

변액보험은 같은 날 가입한다 하더라도 매달 내는 보험료, 선택한 펀드의 종류, 주식과 채권의 비율 등에 따라서 보장금액이 달라집니다. 또한 펀드에 투자하는 것이기 때문에 확정 금리형 보험처럼 내가 언제가 되면 얼마쯤 받을 수 있다는 예측을 할 수가 없습니다. 그래서 변액보험에 가입하면 내가 적극적으로 펀드를 골라야 합니다. 수익이 낮은 펀드라면 다른 펀드로 갈아타야만 손해를 보지 않거든요. 이 말을 바꿔 생각하면, 변액보험에 가입하고 한 번도 들여다보지 않고 내버려 두면 안된다는 말입니다. 변액보험에 가입하면 부지런해지셔야 합니다.

 

2) 펀드와 다른 수수료 구조

펀드는 수수료만 떼어 가지만, 변액보험은 수수료와 함께 회사 운영비를 떼어 갑니다. 펀드는 변액보험에 비해 떼는 수수료가 적습니다. 업체마다 다르지만, 보통 연간 1.6%의 수수료를 분기마다 계산해서 조금씩 떼어가는 구조입니다. 이에 반해 변액보험은 다른 보험상품처럼 처음 납입하면 약 10~15%를 운영비로 제하기 때문에 펀드에 비해 적은 금액으로 운용됩니다.

 

그래서 단기간으로 따지면 변액보험은 펀드의 수익률을 따라가지 못합니다. 그러나 펀드의 수수료가 연간 1.6%라면 변액보험은 약 0.5~1.0%로서 펀드보다 훨씬 적습니다. 그래서 20년 이상 장기간 납입하여 공제하는 운영비가 점차 적어지고 적립금이 많아지면, 적은 수수료로 인해 펀드에 비해 많은 수익을 거둘 수 있습니다.

 

3) 자유로운 펀드 선택

펀드를 가입하고 석 달이 되지 않아 돈을 빼려고 하면 수익의 70%까지 환매수수료를 부과합니다. 이처럼 펀드는 돈을 자유롭게 넣고 빼기에 약간의 제약이 있는 반면, 변액보험은 그런 게 없습니다. 자유롭게 펀드를 골라 넣고 빼고 할 수 있는데, 보험사마다 다르지만 대략 1년에 12번 정도는 펀드를 바꿀 수 있습니다.

 

 

3. 변액보험의 단점

 

1) 생각보다 적은 수익

변액보험의 대표적인 단점이 생각보다 수익이 적은 경우가 많다는 점입니다. 장기간 납입해도 계좌에 원금에도 못 미치는 금액이 들어있는 경우도 있습니다. 초기에 보험사의 운영비와 수수료로 떼인 금액이 많아서 제대로 복구를 못 해 생긴 현상입니다. 이럴 때 할 수 있는 방법은 두 가지가 있습니다.

 

첫 번째, 본인이 적극적으로 펀드를 변경하여 수익률을 높이는 방법입니다. 그러나 금융 분야의 전문가가 아닌 이상, 펀드를 바꿔가며 수익률을 높이기가 쉽지 않습니다.

 

두 번째, 물타기를 하는 것입니다. 즉, 기존에 내는 보험료 이외에 추가납입을 하는 방법입니다. 대체로 추가납입금에 대해서는 수수료가 없거나 있어도 극히 소액입니다. 그래서 전체적으로 보면 수수료가 내려가는 효과가 발생하여 수익이 올라가는 것입니다. 그래서 월납입금을 줄이고 추가납입금을 늘리는 것도 한 방법입니다.

 

2) 구조적 요인

앞서 말했듯이 변액보험은 보험사가 아니라 자산운용사가 돈을 굴립니다. 보험사는 자산운용사가 자금을 잘 운용하고 있는지 관리·감독을 할 따름이죠. 그래서 보험사 입장에서 보면 굳이 수익률을 극대화할 필요가 없습니다. 보험사의 운영비는 매달 납입금에서 꼬박꼬박 공제하고 있고, 펀드 수수료는 상대적으로 비율이 적으니까요.

 

3) 펀드 상황

일반적으로 펀드를 가입할 때, 100억 원 이하의 자산규모를 가진 상품은 피합니다. 물론 변액보험에 포함된 펀드 중에는 운용 규모가 1조 원이 넘는 우수한 펀드도 있습니다. 그러나 ​10억 원도 안 되는 펀드도 전체의 17%나 된다고 합니다. 변액보험 가입자가 펀드를 잘 골라야 하는 이유입니다.

 

 

마지막으로 '놓치고 싶지 않은 내 돈'의 저자인 최용진 작가의 말로 끝맺음하겠습니다.

 

​​​"변액보험은 재테크 상품이 아닙니다. 관리할 자신이 없으면 시작하지 마세요."

 

 

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